決済システム

開発者が連携する可能性のある主要な決済システムの概要です。

1. 日銀ネット（BOJ-NET）

日本銀行が運営する最終決済システムです。銀行間の資金決済の最終的な場として機能します。

項目	内容
運営	日本銀行
決済方式	RTGS（即時グロス決済）
稼働時間	8:30〜19:00（延長あり）
対象	銀行間の大口資金決済、国債決済
ファイナリティ	即時成立

開発者が意識すべき点: 日銀ネットとの直接連携は銀行のみですが、決済のファイナリティがここで成立することを理解し、上位システムのステータス遷移を正しく設計する必要があります。

2. 全銀システム

全国の金融機関をつなぐ銀行間送金ネットワークです。

項目	内容
運営	全国銀行資金決済ネットワーク
参加機関	約1,100機関
処理件数	1日約700万件
コアタイム	8:30〜15:30（即日決済）
モアタイム	上記以外の時間帯（翌営業日決済）

全銀フォーマット

銀行間の振込データは全銀フォーマットと呼ばれる固定長レコード形式で交換されます。

ヘッダレコード（120バイト）
  - データ区分
  - 種別コード
  - 振込依頼人コード・名称
  - 振込日付
データレコード（120バイト）× n件
  - 銀行番号（4桁）
  - 支店番号（3桁）
  - 口座番号
  - 受取人名
  - 振込金額
トレーラレコード（120バイト）
  - 合計件数
  - 合計金額
エンドレコード（120バイト）

開発者が意識すべき点: 全銀フォーマットは固定長で文字コードはJIS（半角カナ）です。受取人名のカナ変換や文字数制限に注意が必要です。

3. SWIFT

Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication の略で、国際銀行間の通信ネットワークです。

項目	内容
参加機関	200カ国以上、11,000機関以上
主な用途	国際送金、貿易決済、証券決済の指図
メッセージ形式	MTフォーマット → ISO 20022（MXフォーマット）へ移行中

主要なSWIFTメッセージ

メッセージ	用途
MT103	顧客送金（個別送金指図）
MT202	銀行間資金移動
MT940	口座明細（入出金明細）
MT950	口座明細（簡略版）

ISO 20022 への移行

SWIFTは従来のMTフォーマットから**ISO 20022（MXフォーマット）**への移行を進めています。

XML ベースの構造化メッセージ
より豊富なデータ項目（送金目的、受取人情報等）
AML/CFT（マネーロンダリング対策）の強化に対応

開発者が意識すべき点: ISO 20022 移行に伴い、XMLパーサーの実装やデータマッピングの開発が必要になります。また、SWIFTコード（BIC）の管理やコルレス銀行のルーティング処理は国際送金システムの重要な機能です。

4. カード決済ネットワーク（CAFIS等）

システム	運営	役割
CAFIS	NTTデータ	国内最大のカード決済中継ネットワーク
CARDNET	日本カードネットワーク	JCBグループの決済基盤
VisaNet	Visa Inc.	Visaの国際決済ネットワーク
Banknet	Mastercard	Mastercardの国際決済ネットワーク

CAFIS の役割

CAFISは加盟店・アクワイアラー・イシュアー間のオーソリ電文の中継と売上データの集約・配信を行います。

5. ATMネットワーク

ネットワーク	概要
MICS	都銀・地銀・信金等をつなぐATM相互接続ネットワーク
BANCS	都市銀行のATM共同ネットワーク
ACS	地方銀行のATM共同ネットワーク
統合ATMスイッチングサービス	NTTデータ運営の統合ATM中継

6. 近年の動向

FedNow（米国）

米国の即時決済システム（2023年稼働開始）
24時間365日のリアルタイム決済

TARGET2 → T2（欧州）

欧州中央銀行の決済システム
2023年にT2としてリニューアル

デジタル円（日本）

日本銀行がCBDC（中央銀行デジタル通貨）の実証実験を実施
民間事業者との二層構造モデルを検討中

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